隨著中國特色社會主義進入新時代，我國經濟轉向高質量發展階段，以經濟結構改革的不斷發展為背景，文章通過對網絡支付規模等的分析，利用網絡支付規模及國內生產總值等數據，實證分析得出了數字金融必然在經濟發展中起到一定作用和影響的結論，提出了健全相關法規和更新技術等對策。

一、數字金融的發展研究

數字金融是一種新型金融業務模式，是傳統金融文章編號：1005－6432（2024）13－0087－04業務與數字技術的結合，給傳統金融行業帶來了新的發展活力，其利用對數字和數據的分析等操作將傳統金融服務引入數字世界，拓寬了傳統金融業務，擴大了金融服務覆蓋面，降低了金融交易成本，優化了金融風險管理方式，創造出了前所未有的巨大價值，使傳統金融業務實現了質的飛躍。隨著區塊鏈、大數據以及數字算法等先進的互聯網技術的不斷發展，數字金融的發展前景十分光明。

隨著時代的發展，數字化經濟在我國社會經濟發展當中的重要性越來越強，數字化經濟在我國用接近15年的發展換來了約15倍的增長，年均復合增長率約為20％，遠遠高于同一時期我國國民經濟生產總值的增長速度。而不同研究者出發的角度不同，一定程度上對數字金融發展的態度也不同，但是總的來說，數字金融的發展很大程度上打破了傳統金融行業的壁壘，對生產力和經濟起到了一定的推動作用。

1.2 數字金融對經濟發展的多種影響研究

隨著經濟結構改革的進行、互聯網技術革新和數據分析技術的不斷發展，數字金融必然在其中起到正面的作用。隨著數字金融的不斷發展，隨之而來的危機也不斷涌現，互聯網自身具有的傳播速度快及覆蓋面廣等特性帶來的并不都是好處，信息傳播速度快和覆蓋面廣意味著病毒及風險的傳播速度快且覆蓋面廣。同時，法律法規的不健全也是數字金融發展中的一大問題。

金融領域已有的法律制度對數字金融行為的約束力不強，面對金融領域出現的新情況、新問題，原有法律制度無法有效規范數字金融主體行為，導致數字金融活動出現失序現象。

隨著互聯網金融在日常生活中應用范圍的不斷擴大，越來越多的人傾向于使用數字支付購物理財的同時，越來越多的企業試圖以數字金融為工具發展自身，數字化變革大大降低了傳統金融的服務成本，以數字金融進行企業間的交易不僅節省了成本，也更為快捷，為推動經濟發展做出了巨大貢獻。

1.3 文獻述評

上述研究和分析主要通過數據調查以及分析因果展示出大數據時代下數字金融發展所帶來的影響，盡管在應用上仍然不斷有新的東西及技術出現，但是實際上由于在數字金融之前的互聯網金融和對數據分析的發展已經經歷很長的時間，數字金融的發展非常迅速，不可否認的是，其帶來的機會總是伴隨著風險。目前的文獻研究多集中于對市場調研或構建模型推動大數據時代下數字金融對于經濟發展的影響，大多集中于討論國內數字金融下的新金融生活方式及數字金融普及程度對于居民生活水平和文化水平的影響。文章將從對互聯網支付等規模的分析出發，研究數字金融發展對于經濟發展的影響。

二、數字金融發展的理論分析

金融是現代經濟發展的血脈，是經濟持續發展的靈魂，我國傳統金融基礎設施相對歐美等經濟體較為薄弱，金融服務的覆蓋率偏低，嚴重減緩我國經濟的發展速度。根據2020年4月世界銀行發布的《數字金融服務報告》中對數字金融的定義，數字金融是傳統金融部門和金融科技企業利用數字技術進行金融服務的金融模式。數字金融是數字技術與傳統金融的相互融合與相互滲透，是在傳統金融的基礎上表現出來的新形勢、新技術、新模式。一般來說，我國將2004年年底的支付寶誕生看作中國數字金融的初始萌芽期，而2013年6月推出的“余額寶”則真正標志著我國數字金融開始發展。

數字金融是目前互聯網數字時代的重要基石，可以起到承上啟下的作用，為逐步實現金融數字化與數據資產化打下重要的基石。

數字金融發展至今，形成了以下幾方面特點。

2.1 服務成本較傳統金融更低

數字化變革大大降低了傳統金融的服務成本，傳統金融行業始終避免不了固定成本的上升，但數字金融憑借其特有的數字化技術替代了相當比重的固定成本與人力投入所需的花費，同時極大降低了服務新用戶的邊際成本，從而在整體上減少了原有金融機構的開支。數字金融可以對用戶的數據進行分析，準確分析用戶的需求，對廣告或產品進行精準推送，大大降低了傳統金融機構拓展新客戶的成本，從而提高了金融服務的效率、降低了成本。

2.2 覆蓋面更大

傳統金融服務機構考慮到成本與效益，通常無法覆蓋至人口密度較低、地理位置偏遠和經濟欠發達的地區。而數字金融依靠互聯網和移動信息等數字技術，突破了空間地域的限制，擴展了數字金融的覆蓋面。

2.3 服務對象更廣

數字金融是未來金融世界的前奏和先導，是數字金融和金融業務模式的先進融合。

三、數字金融對經濟發展影響的實證分析

3.1　模型建構與指標選取

文章的主題是分析大數據時代數字金融對經濟發展的影響，為了更直接全面地體現數字金融的發展，文章以互聯網絡發展統計報告中各年的網絡支付用戶規模作為指標來反映數字金融的發展狀況，并作為自變量。為了直觀顯示經濟發展情況，文章采取中國統計年鑒中國家統計局統計的歷年國內生產總值作為指標來反映經濟發展的變化，并作為因變量。通過建構一元線性回歸方程來分析兩者之間的聯系，說明數字金融對經濟發展的影響。

模型建立如下：

ｙ＝β0＋β1ｘ1＋ε

為了盡可能減輕其他因素帶來的影響，文章還選取就業人員合計數作為控制變量進行描述性分析。選擇就業人員合計數作為控制變量的原因是就業人員合計數可以直觀反映出國家勞動力的數量，而國家勞動力的數量與國內生產總值密切相關。其強烈的相關性使得此控制變量的加入有助于構建更好的模型來分析變量之間的關系。

3.2　數據來源

文章數據主要來源于中國統計年鑒、第32次中國互聯網絡發展狀況統計報告、第35次中國互聯網絡發展狀況統計報告、第3７次中國互聯網絡發展狀況統計報告以及第4７次中國互聯網絡發展狀況統計報告，收集的樣本包括2012—2020年的數據，其中包括網絡支付用戶規模（網絡支付用戶數量）（萬人）、國內生產總值（億元）、就業人員合計（萬人）。

3.3　描述性統計

文章根據收集到的信息對2012—2020年數據的分布情況進行描述分析。由描述分析結果（見表1）可以看出，網絡支付用戶規模的最大值與最小值之間差距很大，且其標準偏差為22061.81149，從中可以看出數據偏離平均值很大，該數據不僅反映出2012—2020年網絡支付規模的巨大變化，更是在一定程度上反映出數字金融在這段時間內發生的巨大變化。

就業人員合計的標準偏差為456.69136，也就是說就業人員合計的數據與平均值偏離并不大，最值之間的差也很小。可見2012—2020年我國就業人員數量變化并不大，反映出我國勞動力水平在這段時間基本穩定。

最后分析國內生產總值的數據，可以看出國內生產總值的最值差距非常大，標準偏差為173715.38970，表示該數據偏離平均值很大，從該數據中分析得出2012—2020年國內生產總值出現了很大的波動。

文章以網絡支付用戶規模作分析（見圖1），從圖中可以明顯看出隨著網絡支付用戶規模的擴大，國內生產總值的平均值穩步增加，即隨著數字金融的不斷擴展，經濟得到了發展。

3.4　模型的檢驗

方程擬合度檢驗：由表2可以看出復相關系數Ｒ＝0.984，決定系數Ｒ方＝0.968，說明該回歸模型自變量“網絡支付用戶規模（萬人）”可以解釋因變量“國內生產總值（億元）”９6.８％的變異，擬合效果很好。

模型檢驗（見表3）：從結果上看Ｆ＝210.33，其檢驗的概率水平ｐ＝0.000，小于0.05的顯著性水平，說明一元線性回歸模型在0.05的顯著性水平上有統計意義。

回歸系數檢驗及方程構建（見表4）：常數項的顯著性檢驗統計量ｔ＝13.748，其ｐ＝0.000，小于0.05；自變量的回歸系數的顯著性水平檢驗統計量ｔ＝14.495，其ｐ＝0.000，也小于0.05，因此兩個系數都應該保留。

根據上述結果，構建起網絡支付用戶規模（ｘ）和國內生產總值（ｙ）的方程：

ｙ＝７.746ｘ1＋3９254８.711

3.5　實證結果分析

2012—2020年數字金融的規模發生了巨大的變化，國內生產總值產生了很大的波動，發展迅速，數字金融的規模變化和國內生產總值的變化呈現正相關的發展。而2012—2020年的勞動力人口則是發展平緩，反映了數字金融對經濟發展起到促進作用。通過構建一般線性回歸方程可以得出，數字金融的規模擴大時，可以反映經濟發展的國內生產總值也將擴大。

四、結論與對策

4.1　結論

根據模型建構結果顯示分析，數字金融的規模擴大時，可以反映經濟發展的國內生產總值也將擴大，由此可見數字金融會對經濟發展產生一定的正向影響。雖然根據數字金融產生的一系列影響分析，發現隨著互聯網金融的不斷發展，對經濟發展起到了推動的作用，盡管數字金融的發展對經濟發展帶來了不小的風險，可能會使個人或者某些企業的利益受損，但對于總體局勢而言帶來的是正向的影響。

4.2　對策

推進數字金融的發展，對于經濟發展是有益的，因此分析認為可以從以下幾個方面推動互聯網金融的發展：

第一，健全數字金融方面的法律法規，明確合適的法律條款，建立有法可依的制度打擊利用數字金融產業實行犯罪的個人或企業。對數字金融展開一定的監管，推動改善目前的監管框架，對數字金融進行有效的管理，促進行業的健康快速發展。數字金融應以功能監管與行為監管為主，開展穿透式監管，避免監管套利和監管盲區，確保不發生系統性金融風險。

第二，不斷更新數字金融產品，在確保網絡安全的前提下鼓勵更多人參與使用基于數字金融而產生的產品以及軟件。

第三，加強對中小企業數字金融投資者的教育與保護。可以通過電視、廣播、報刊、手機短視頻等多種形式，加強數字金融相關知識的普及，提高初入數字金融行業的投資者的風險意識、風險識別能力和自我保護能力，加強投資者的產品認知，引導數字金融投資者理性投資。

第四，培養更多的數字金融方面的技術人才以推動數字金融的持續發展。通過政府引領，整合社會優質資源，向培訓培優機構、高校、企業等金融參與各方提供精準的教學引導服務，深挖更多的數字金融人才資源。(作者：余樂怡)